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MA RETRAITE MODE D’EMPLOI
JE FAIS LE POINT SELON MON ÂGE
Combien vais-je toucher à la retraite ? Dois-je me constituer un complément de retraite? Préparer l’avenir est toujours utile, même à partir de 40 ans.
ENTRE 40 ET 50 ANS
Il est impossible de prévoir quelle sera la situation économique au moment où vous prendrez
votre retraite et de connaître les règles de calcul qui vous seront appliquées. C’est pourquoi
il est prudent de préparer l’avenir. Commencer à épargner tôt permet de « lisser » votre effort sur davantage d’années et de miser sur
des placements à long terme, souvent plus rémunérateurs.
Le premier effort d’investissement
à faire est sans doute d’acquérir
votre résidence principale et de prévoir d’avoir remboursé le prêt au moment de la retraite. Privilégiez, si c’est possible, le plan d’épargne retraite d’entreprise collectif. Dans ce cadre, en effet, votre employeur peut procéder à des versements sur le plan (appelés des « abondements ») et augmenter ainsi
votre épargne retraite. Si un tel dispositif n’existe pas dans votre entreprise, vous pouvez souscrire, à titre individuel, un PER.
La souscription d’un produit d’épargne retraite individuel ou dans l’entreprise vous permet
de faire baisser le montant de votre impôt :
les versements volontaires sont déductibles
du revenu imposable. C’est une solution à étudier de près si vous êtes lourdement imposé.
Opter pour une assurance-vie peut être plus judicieux. Ce produit d’épargne est plus souple: vous disposez de votre capital quand vous le voulez. Même si vous disposez d’une capacité d’épargne limitée, il est intéressant
de vous constituer un capital dans lequel piocher en cas de besoin au moment de la retraite.
Pour faire le point sur les droits à
la retraite, vous pouvez demander un entretien personnalisé à votre caisse de retraite dès 45 ans. Vous pouvez faire des simulations sur votre compte retraite accessible sur www.info-retraite.fr
ENTRE 50 ET 55 ANS
Les simulations se rapprochent davantage de la réalité et vous donnent une meilleure visibilité.
Votre estimation indicative globale
vous indique l’âge auquel vous pourrez partir
à la retraite sans abattement. Mais une réforme peut modifier la donne d’ici à votre âge de départ. Pour les placements, vous avez peut-être une capacité d’épargne améliorée, notamment si vous avez fini
de rembourser votre logement et si vos enfants sont indépendants financièrement.
C’est certainement le moment
de penser à l’assurance-vie, par exemple,
qui offre des avantages en termes de succession.
À PARTIR DE 55 ANS
Faites un point précis sur l’ensemble des trimestres accumulés et les salaires sur lesquels vous avez cotisé. Classez vos justificatifs d’activité, vérifiez que le relevé de carrière ne comporte pas d’erreurs ou d’oublis.
Preuve à l’appui, faites procéder
aux régularisations, si nécessaire.
Si vous avez eu une carrière complexe (une activité
à l’étranger, de multiples employeurs, des périodes dans une entreprise familiale sans statut...), demandez un rendez-vous avec un conseiller de la caisse
de retraite. Vous lui déroulerez votre carrière afin qu’aucun trimestre ne soit oublié (lire p. 50 à 53).
Grâce aux évaluations, vous allez avoir une idée précise de ce que sera votre retraite. Des choix s’offrent à vous pour en augmenter le montant. Si vous envisagez de cesser votre activité sans avoir une carrière complète
(et si vous avez des revenus confortables), pensez au rachat de trimestres: jusqu’à 67 ans, vous pouvez en racheter un maximum de 12, correspondant notamment à des périodes d’études supérieures
(lire p. 88 à 90). Sur le site de l’Assurance retraite, vous pouvez en estimer le coût.
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